연령대별 은퇴 준비 전략

국민연금 소득대체율 40%는 단순히 “40% 준다”는 뜻이 아닙니다. 40년간 평균소득으로 꼬박 납부했을 때의 기준치일 뿐이며, 대부분의 사람들은 가입기간, 소득 변동 등으로 인해 실제 대체율은 더 낮아집니다.

따라서 은퇴 설계의 핵심은 다음 두 가지입니다.

1. 국민연금은 ‘기본 노후소득’으로 최대한 끌어올리고
2. 개인연금(연금저축·IRP·PAI 등)으로 부족분을 보완하는 것

노후 준비는 빠를수록 유리합니다. 지금 자신의 예상 연금액을 조회하고 부족한 부분부터 하나씩 채워보세요.

국민연금 예상연금액 조회

연령대별 은퇴 준비 전략

✔ 20·30대 — ‘납부 기간 확보’가 가장 중요한 시기

• 추후 납입 공백이 생기지 않도록 지속 납부
• 지역 가입 전환 시에도 최소 금액이라도 유지
• 소득이 낮을수록 장기 수익률 면에서 국민연금이 훨씬 유리
• 연금저축·IRP 조기 가입으로 복리 효과 확보

✔ 40대 — ‘연금 갭 분석’이 필요한 시기

• 국민연금 예상수령액 조회 필수
• 퇴직연금·개인연금(연금저축) 비중 확대 고려
• 연금저축·IRP·PAI 등으로 부족액 보충
• 사적연금 비중을 크게 가져가는 연령대

✔ 50대 — ‘소득 유지 + 납부 연장 전략’

• 가능하면 국민연금 납부기간 10년 이상 확보
• 임의가입·임의계속가입으로 60세 이후 추가 납부 가능
• 퇴직 후 연금수령 시기(조기 vs. 연기) 전략 필요

✔ 60대 — ‘수령 전략 최적화’

• 조기수령 시 연금액 감소, 연기수령 시 최대 36% 증가
• 다른 자산(퇴직연금/개인연금) 보유 비중 고려해 지급 시기 결정